相続問題の問題と解答

リスクを資本市場のリスク吸収機能に委ねていくことは、投資家にリスク評価能力を高め、リスク選好とリスク受容能力による投資家のリスクセグメンテーションをもたらし、資本市場の効率化となろう。また投資家のポートフォリオにおけるリスクを分散化する手段の提供にもなる。
もう一つ、金融と保険の合流化の流れを推し進めるのは、企業の経営はますますの効率化や収益性を要求されており、企業はその損失のトリガーに関係なく金融的結果を管理せざるをえないという事実である。企業から見るとそれが保険リスクであれ、金融リスクであれ、それが起きたときにはいくらの損失になるかということを把握しておく必要がある。
そしてそれが大きな額である場合、リスク管理の一つとして、それに対しての総合的保証あるいは保険を求めることになる。そこでは、保険と金融の経済効果は次第に区別が困難になっていく。
中でも、一定の保険料を毎年払っていると、いざ資金不足になったとき資金が出てくる派生商品（条件付き金融）などは、経営保険に対応するもので、金融と保険の融合を示すものである。この保険料（派生商品のプレミアム）のリスクプライシングでは、信用リスク評価技術が援用される。

世界的に見ると金融システムどうしの競争があり、より効率的なシステムの開発とそれをディファクトスタンダード化（事実上の標準化）することが、各国の金融機関にとって競争に勝つためのインフラ基盤となる。非効率なインフラ基盤を持つ国の金融機関は、国際競争の中では、不利な競争を強いられる。
またその国の制度の不備に関して、制度裁定的デリバティブを仕掛けられる。効率的な金融システムこそ金融機関のインフラとしての国際競争力である。
したがって、金融機関のみならず政策当局の知識ベースの高度化・拡大が要求される。このことをまず認識することが、日本の金融が国際競争力を持つことの基礎であり、国家的リスク管理の出発点である。
第一に、金融業は、リスクに関わる産業であり、高度の専門性が要求されるだけでなく、金融技術、情報技術およびそれを支えるシステム技術を駆使し、国際的な競争に備える必要があるということである。それゆえ知的集約度を高め進化に沿った戦略をとることが要求されていることを理解する必要がある。
第二に、経済成長を求め資本蓄積が進む限り、金融業は成長産業であるので、資本にとって魅力的な国になれば、世界からのキャシュフローを取り込むことも可能であり、雇用や税収を増やせる産業となる。本節では第一の点を議論し、第二の点は技術の側面から次節で議論する。
日本の金融業が国際競争力を持つためには、情報収集・変換・分析能力の向上や経営者の経営能力の拡大・専門性の重視等、機能的視点へのビジネスアプローチの転換、独自な戦略の開発、国際法務も含めた広範な知識ベースの拡大が必要である。金融業ではイノベーションなしにはサバイバルできず、金融の機能的視点からイノベーションのリスクを見極める経営能力こそ、日本の金融業が国際市場で勝ち抜くための唯一の道であろう。
そこでは、「企業は人のポートフォリオ」という視点からの評価システムを導入し、機能的視点からの人的技術的布陣を意識していくことが重要となる。具体的には、経験主義的な総合主義から脱却し、専門性を重視する。
そのために、経営者みずからが時宜を得た意思決定を行い、機能分化による最適組織を求めて分社化などをはかり、収益とコストの関係を市場評価できるシステムを作るなど、人事戦略と賃金体系の見直しをする。金融ビッグバンの中での最大のリスクはイノベーションをしないことであり、オポチュニティコスト（機会費用）を累積していくことである。

その累積は将来世代に対する債務であり、リスクの転嫁である。実際、競争はますます激化し、外資系の金融機関の進出も急速に進んでいる。
国際金融社会の中で、日本の金融機関が「日本国地方銀行（日本国リージョナルバンク）」として日本に特化するのも一つのサバイバルの道である。しかし現在まだ日本が持っている潜在的競争力をできるかぎり伸ばし、国際的金融機関として活躍できる金融機関を作ることも、将来世代のために極めて重要なことである。
いま必要なことは、国際的に強い競争力を持った金融機関を育てることである。そのためには護送船団方式による金融政策からの完全なる脱却が重要である。
政治の論理によって「小を守ってみなが遅れる」ことを避けてもらいたい。資本の論理は厳しくはっきりしている。
たとえば、信用金庫や信用組合の中の競争力が弱い機関を守るために預金ペイオフ制度は二○○二年四月への延期が決まった。これはリスクの先送りであるし、金融の進化を遅らせるものに過ぎない。
これまでにも議論してきたように、金融の進化のスピードは速く、時間が重要な要素になっている。情報技術革命の時代に時間は致命的にもなりかねない。
古いものが消えても、金融業への参入を認めれば、新しいタイプの金融機関は次から次へと生まれてくるのである。そこでは新しい雇用と高い生産性が期待できる。
たとえば、一九九九年一二月八日に、Ｓが二○○二年からインターネットバンキングに参入することを決めたという報道があった。いよいよ金融の機能分解は「電子分解の形で」進むことになる。

これを単に異業種参入として、伝統的な金融機関との摩擦を意識して、激変緩和措置、弱者保護のために必要以上の規制を課したり、時間をかけたりしないことが重要であろう。Ｓのような企業の参入は日本発の金融イノベーションを起こし、米国におけるＭのように、日本に大きなキャシュフローをもたらすかもしれない。
ネットバンキングの領域に関しては、現在時点でどのような進化のプロセスを遂げるのかを見極めることは難しい。見極められないからこそそれぞれの判断で競争させるのがよい。
そこで蓄積される技術やノウハウを通しても日本に大きなキャシュフローをもたらす可能性もある。金融システムにイノベーションを伴った改革をひき起こすことができないことのリスクは、将来世代に移転されるのである。
なお、オンライン金融により金融の機能を進展させるための基本インフラは、決済機構である。その意味でオンライン金融の進展に先立って決済機構の見直しも重要である。
この機構へのアクセスが可能である限り究極の機能分解は、まさにインターネットバンキングの世界からスタートする。決済システムの問題については第５節で議論する。
日本の金融業が国際競争力を持つための金融業への規制の視点を議論しよう。具体的な規制のあり方は以下の節で少しずつ述べる。
重要な点は、少なくとも米欧以上の意思決定の弾力性とリスク配分の手段が金融機関や投資家に与えられなくてはならないことである。それは、すでに述べたように金融業の中心は、資本コスト・リスクにかかわるビジネスであるからである。
多様な戦略を可能にするには業態をまたがる商品生産とリスク管理が必要となる。一方、そこでは、リスクの最終的取り手は自己責任原則に基づく資本市場にかかわる投資主体であり、金融業が必ずしもリスクを取る必要がないのである。

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